硬核推荐（中小银行差异化监管）银行差异化发展，差异化赋能中小银行 金融科技构建科技生态，

本报记者蒋牧云张荣旺上海北京报道

数字化浪潮下，金融科技能力已经成为机构不可或缺的一部分，但由于中小银行在技术、资金等方面比较优势不足，往往需要与金融科技企业合作推动数字化转型。

《中国经营报》记者了解到，目前，针对中小银行的差异化定位，金融科技企业正通过人工智能、区块链等技术应用，为中小银行提供针对性的服务，同时也积极参与金融科技生态构建中。

需要注意的是，近日中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2022）》（以下简称“《报告》”）提到，中小银行对金融科技平台更为依赖，使得经营能力弱化，成为金融数字化进程对中小银行的挑战。为此，下一步将优化中小银行与科技公司的合作模式，对金融科技创新实施穿透式监管。

对此，有业内人士告诉记者，在合作开发产品或服务过程中，金融科技企业与金融机构可能在数据隐私、信息安全等方面的问题出现责任分割不清晰的情况。也有金融科技人士告诉记者，企业在与金融机构合作中从科技产品、场景运营等多个层面保障机构的自主运营能力，未来也将持续优化合作模式。

全流程叠加差异化

看懂APP联合创始人由曦告诉记者，目前金融科技公司与机构之间的合作模式主要有两类。一类是机构与金融科技企业合作开发产品或服务，如合作开发移动支付、在线贷款等业务；另一类是机构直接采购金融科技企业的产品或服务，如采购人工智能、区块链等技术应用。

如冰鉴科技研究院高级研究员王诗强向记者表示，目前冰鉴科技利用人工智能技术赋能银行等企业数字化转型，提供全流程服务，包括但不限于智能获客营销、智能风控、联合建模、系统平台搭建等。

神州信息新动力数字金融研究院资深分析师杨垚立告诉记者，以神州信息为例，作为金融科技企业，公司在与中小银行合作的过程中通过全面分析、个性化设计、速赢模式引入、长期运营陪伴等模式，为中小银行提供定制化、针对性的科技服务。

比如，针对前期设计规划，把握关键需求，设计速赢解决方案，提供业务、技术、运营的全方位支持，通过包括数字化经验、科技产品、项目管理、产业分析、场景运营等服务进行全面赋能，在帮助中小银行跑通速赢模式之后，在银行内部树立数字化转型标杆进行有效复制，推动中小银行金融科技个性化发展。与此同时，在提供规划及解决方案的基础上，还可为中小银行配置运营及数字化转型管理团队，通过长期陪伴进行潜移默化的知识转移、理念构建及氛围培育。

深圳农商银行相关负责人则向记者表示，一方面，该行正连年增加科技投入，2022年科技总投入达6.57亿元，同比增长近40%，占全行全部营收的6%；另一方面，该行也与成熟的金融科技企业进行深度战略合作，在产品开发、技术应用、业务流程重塑等方面开展合作，打造联合的金融服务产品，发挥双方的优势，开发出更加创新的产品。

此外，在赋能中小银行的过程中，需要特别注意其差异化的定位。在上述负责人看来，鉴于中小银行规模现状，可将有限科技资源重点投放到提升业务能效、业务风险控制等方面。具体而言，可重点布局互联网贷款业务，依托金融科技实现线上展业，简化融资手续，提升融资效率，服务更多普惠客户。同时，运用成熟的大数据技术，构建数字化风控管理系统，提升业务风控能力，为业务稳健发展护航。

杨垚立也表示，中小银行一般带有强烈的个性化特征，一方面受到资源限制无法直接进行全体量科技投入；另一方面也无需进行变革式科技系统升级，应保持自身特色进行针对性发展。为此，需要设计轻咨询评估定位及战略规划服务，协助中小银行找到业务数字化需求、明确科技发展痛点，确定后续发展路径，助力中小银行数字化转型目标明确、思路清晰。

杨垚立强调，金融科技企业与金融机构自身科技团队之间是相互辅助、合作共赢的关系。一方面，金融科技企业在与更大范围金融机构合作的过程中积累了更为丰富的关于产品、项目、业务、流程等方面的数据资产，可以针对性补足机构团队的缺项；另一方面，金融科技企业以更灵活多变的模式，按需进行解决方案配置可有机补充机构团队，降低综合成本、提升应答效率。当前，金融机构也积极参与金融科技生态构建中，并根据自身需求和特征选择合适的科技能力发展模式。

迎接穿透式监管

《报告》中提到，中小银行对金融科技平台更为依赖，使得经营能力弱化，成为金融数字化进程对中小银行的挑战。受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与金融科技平台合作的方式开展线上业务。部分金融科技平台利用科技优势，控制营销通道和客户触达，借贷产品核心风控环节依赖平台完成，中小银行自主获客、风控能力弱化。

对此，由曦向记者表示，在与金融科技企业的合作中，金融机构需要保障自身的自主经营权益，通过协议、合同等方式明确责任和权益，如明确数据隐私、知识产权等方面的问题。特别是合作时，可能在合作开发产品或服务过程中出现责任分割不清晰的情况，如在数据隐私、信息安全等方面的问题上。因此，由曦认为，未来金融科技公司与机构之间的合作模式会进一步优化，如加强监管合规、提高信息共享、强化责任分工等方面的合作。

对于下一步的工作，央行在《报告》中表示，未来将优化中小银行与科技公司的合作模式，明确双方的权责边界，强化中小银行在合作中的自主经营能力，建立健全全面风险管理体系，坚持授信审查、风险控制等核心业务环节不外包。同时，加快监管科技的全方位应用，提升监管智能化、远程化、实时化水平，增强对中小银行的监测管理能力。对金融科技创新实施穿透式监管，实现风险监测管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出台针对金融科技公司的监管政策，筑牢金融与科技的风险“防火墙”。

关于金融科技公司目前在合作中如何保证金融机构自主经营，以及未来还会如何优化合作模式，上述深圳农商银行相关负责人告诉记者，该行在自主经营能力把控上以“提升自身能力，掌握核心技能”为原则，安排行内技术人员参与开发，合作厂商在合作开发过程中向行内人员转移知识技能。如2022年10月，该行与阿里云联合宣布，位于深圳、武汉的“两地三中心”分布式云平台已全部建设完成并正式投产，标志着深圳农商银行同城双活、异地灾备“两地三中心”分布式云平台正式建成。该云平台是国内农商银行第一个实现异地多活的云平台。在云平台项目建设期间，该行克服数字化人员培养等难题，最终通过阿里云平台的专业认证，掌握了基础设施自主扩容、自主维护建设技术，形成了分布式云原生应用端到端的自主运维能力，成为阿里云国内首家进行专有云平台自主运维的挂牌机构，实现关键核心技术自主可控。

杨垚立则向记者表示，在与中小银行合作的过程中，神州信息始终保持合作互惠、授之以渔的模式，可以有效保障客户的自主经营。杨垚立举例道，“在科技产品层面，我们将具有成熟案例的产品在中小金融机构进行推广，同时充分复制相关知识理念和实践经验，保障中小银行在后续使用过程中自主进行业务拓展；在场景运营层面，也将成熟的场景经验通过咨询服务和团队合作转移给中小银行，通过合作金融机构方可以完全理解并掌握从触客到风控的全业务体系，保障自主经营安全可靠。”

杨垚立进一步表示，神州信息还引入最前沿技术降低金融机构开发难度、提升开发效率，在合作过程中帮助金融机构锻炼队伍、培育金融科技人才，结合源码提供保障金融机构系统、人员以及核心业务的独立自主。未来，公司也会持续优化合作模式，寻找个性化、有针对性的合作方案，使得双方合作最为高效，满足客户需求，未来将继续探索多路线数字化转型方案，与中小银行共建金融科技生态体系。